퇴직연금 디폴트옵션 알아보기-MJ’s 경제및재테크

최근 퇴직연금 디폴트옵션 이 시행되었다. 퇴직연금이 과거에는 DB형 밖에 없었지만 DC형이 생긴 이후 DC형을 고르는 사람들도 생겼다. 하지만 이들 중 상당수가 별 다른 투자를 하지 않고 가만히 두고 있어서 노후에 도움이 되지 못하기에 디폴트 옵션이 도입되고 시행이 된 것이다. 퇴직연금 디폴트옵션 (사전지정 운영제)이 무엇인지 알아보고 도입 배경, 옵션 상품의 특징에는 어떤 것이 있는지 알아보도록 하겠다.

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DB & DC & IRP

먼저 DB, DC, IRP에 대해 간략히 알아보도록 하겠다.

DB 확정급여제도

근로자가 퇴직 시 받을 퇴직급여가 사전에 확정되는 제도이다. 퇴직 전 3개월 평균 임금 x 근속연수를 통해 금액이 확정된다. DB 형의 경우 사용자(기업)가 매년 부담금을 금융회사에 적립 및 운용한다.

DC 확정기여제도

사용자(기업)가 납입할 부담금이 사전에 확정되며 그 규모는 연간 임금 총액 x 1/12 이다. 근로자가 직접 적립금 운용 및 추가 부담금 납입이 가능하다.

확정급여형 DB 형 DB형과 DC 형의 차이 확정기여형 DC형

DB형과 DC형의 차이
DB형과 DC형의 차이

개인형퇴직연금제도 IRP

흔히 IRP(Individual Retirement Pension)라 부르는 제도로 근로자가 재직 중 자율 가입 및 퇴직시 받은 퇴직급여를 계속해서 적립, 운용이 가능하다. IRP의 장점은 다음과 같다.

  • 세액공제 혜택 : 연간 1,800만원 범위 내에서 추가 납입이 가능하다. 연 900만원까지 세액 공제가 된다. 총급여 5500만원 이하는 16.5%, 초과는 13.2%이다. (단, 연금저축에 가입한 경우, 연금저축 최대 600만원 한도)
  • 다양한 투자 : 정기예금, 펀드, ETF 등 금융기관이 제공하는 다양한 상품에 투자 가능
  • 절세효과 : 원천징수 없이 세전 퇴직금으로 투자, IRP 운용 기간 중에는 투자 수익에 대해 비과세, 55세 이후 연금으로 수령시 연금소득세 (3.3~5.5%)가 부과되어 이자 소득세(15.4%)보다 유리하다. (단, 55세 이전 인출하거나 일시금으로 수령할 경우 이자 소득세 보다 높은 기타 소득세 16.5%가 부과되는점 유의)

퇴직연금 디폴트옵션

사전지정 운용제라고도 불리며 확정기여형(DC형)에 가입한 근로자와 개인형 IRP 계좌가 있는 사용자가 특별한 운용을 하지 않을 경우, 사전에 등록되어 있는 자산 배분형 적립금 운용방법으로 사업자가 사전에 자동 운용하는 제도이다.

도입이유

퇴직연금 가입자가 별도로 운용상품을 고르지 않아도 자동적으로 사전에 지정된 상품으로 운용되도록 하여 퇴직연금 수익을 내게 하기 위함이다.

디폴트 옵션 상품의 특징

퇴직연금 DC형, IRP 계좌에만 디폴트 옵션이 적용되며 옵션은 크게 원금보장과 원금 비보장으로 나눌 수 있다. 해당 상품들은 고용 노동부가 승인한 상품만 제시할 수 있다.

퇴직연금 디폴트옵션 마무리

퇴직연금 디폴트옵션 에 대해 알아보았다. 우리나라에 가장 필요한 것은 국영수가 아니라 경제교육 인 것 같다. 본인의 퇴직금이 DB형인지, DC 형인지도 모르는 사람도 많은 것이다. 본인이 DB형이라도 신경을 안 쓰면 안 된다. 절세를 위해 IRP 가입을 하는 것이 좋고 IRP의 경우 디폴트 옵션 대상이기에 신경을 써야 한다. 본인이 투자하기 전에 잠시 넣어두는 거라면 원금 보존형으로 하면 된다.

DC 및 IRP의 경우 본인이 투자를 해야 하고, 손실도 본인의 책임이기에 두려워서 DB형만 유지하는 경우도 많지만 잘못된 생각이다. 자본수익은 항상 노동수익을 이겨 왔다.

자본수익률 vs 노동수익률
자본수익률 vs 노동수익률 (출처 : piketty.pse.ens.fr)

어떠한 공부도 하기 싫다면 국내 상장된 S&P500 추종 ETF만 사도 더 나은 수익을 볼 수 있을 것이다. (DC 및 IRP 같은 경우기본적으로 장기 투자를 전제로 한다.) 그래도 정말 두렵다면 자본주의에 대해 공부를 하고 많은 책을 읽어보고 소액씩이라도 투자를 하면서 자산을 불려나가는 경험을 해 보자. 그렇게 이 시스템을 이해하고 작은 성공이 이어져 큰 성공으로 이어질 수 있을 것이다.

이상으로 퇴직연금 디폴트옵션 글을 마쳐 본다.

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